2022年下半年初級銀行《個(gè)人貸款》考前幾頁紙

2022年初級銀行從業(yè)資格考試分為上半年和下半年，上半年初級銀行從業(yè)資格考試已經(jīng)結(jié)束。為幫助下半年初級銀行考試考生更高效的學(xué)習(xí)，小編整理了2022年下半年初級銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》考前幾頁紙，大家可以參考學(xué)習(xí)。詳細(xì)請看下文：

第一章個(gè)人貸款概述

考點(diǎn)1個(gè)人貸款的概念

個(gè)人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。

考點(diǎn)2個(gè)人貸款的意義

（1）對金融機(jī)構(gòu)的積極意義：為商業(yè)銀行帶來新的收入來源；有助于銀行分散風(fēng)險(xiǎn)。

（2）對宏觀經(jīng)濟(jì)的積極意義：促消費(fèi)；促經(jīng)濟(jì)；調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

考點(diǎn)3個(gè)人貸款的特征

①貸款品種多、用途廣；②貸款便利；③還款方式靈活；④低資本消耗。

考點(diǎn)4 個(gè)人貸款產(chǎn)品的種類

根據(jù)產(chǎn)品用途的不同，個(gè)人貸款產(chǎn)品可以分為個(gè)人消費(fèi)類貸款和個(gè)人經(jīng)營類貸款等。

個(gè)人消費(fèi)類貸款包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車貸款、個(gè)人教育貸款、其他個(gè)人消費(fèi)貸款等。

個(gè)人經(jīng)營類貸款包括個(gè)人經(jīng)營貸款、個(gè)人商用房貸款、農(nóng)戶貸款和創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款等。

根據(jù)是否有擔(dān)保的不同，分為有擔(dān)保貸款（抵押、質(zhì)押、擔(dān)保）和無擔(dān)保貸款（個(gè)人信用貸款）。

考點(diǎn)5貸款要素

貸款利率：公式表示為：利率=利息額／本金。基準(zhǔn)利率：是各國利率體系的核心。

貸款期限：短期對原貸款期限；長期對最長貸款期限。

還款方式：

等額本息還款法：指在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。

等額本金還款法：指在貸款期內(nèi)每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。

擔(dān)保方式：主要有抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和保證擔(dān)保三種擔(dān)保方式。

貸款額度：銀行向借款人提供的以貨幣計(jì)量的貸款數(shù)額。

第二章個(gè)人貸款管理

考點(diǎn)1個(gè)人貸款管理原則

（1）全流程貸款管理原則；（2）誠信申貸原則；（3）協(xié)議承諾原則；（4）審貸分離原則；

（5）實(shí)貸實(shí)付原則；（6）重視貸后管理原則。

考點(diǎn)2個(gè)人貸款業(yè)務(wù)貸款流程

個(gè)人貸款業(yè)務(wù)貸款流程包括：貸款的受理與調(diào)查、審查與審批、簽約與發(fā)放、支付管理和貸后管理。

個(gè)人貸款原則上應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付的方式向借款人交易對象支付；屬于下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：

（1）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；

（2）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

（3）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。

考點(diǎn)9銀行營銷策略

低成本策略、差異化策略、專業(yè)化策略、大眾營銷策略、單一營銷策略、情感營銷策略、分層營銷策略、定向營銷策略、交叉營銷策略。

考點(diǎn)10 個(gè)人貸款營銷渠道

（一）合作機(jī)構(gòu)營銷；（二）網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營銷； （三）數(shù)字化營銷。

（1）網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營銷渠道分類：全方位網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)；專業(yè)性網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)；高端化網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)；零售型網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)。

（2）“直客式”個(gè)人貸款營銷模式 

考點(diǎn)11個(gè)人貸款定價(jià)原則

成本收益原則；風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則；參照市場價(jià)格原則；組合定價(jià)原則；與宏觀經(jīng)濟(jì)政策一致原則。

考點(diǎn)12個(gè)人貸款定價(jià)影響因素

主要包括資金成本、風(fēng)險(xiǎn)、利率政策、盈利目標(biāo)、市場競爭、擔(dān)保、選擇性因素等。

考點(diǎn)13信用風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)識別：主要是通過分析客戶的還款能力與還款意愿兩個(gè)方面來識別。

考點(diǎn)14操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)分類：內(nèi)部欺詐事件；外部欺詐事件；就業(yè)制度和工作場所安全事件；客戶、產(chǎn)品和業(yè)務(wù)活動(dòng)事件；實(shí)物資產(chǎn)的損壞；信息科技系統(tǒng)事件；執(zhí)行、交割和流程管理事件。

考點(diǎn)15押品管理

（一）押品管理的原則：合法性原則；有效性原則；審慎性原則；差別化原則；平衡制約原則。

（二）押品的種類：分金融質(zhì)押品、應(yīng)收賬款、商用房地產(chǎn)和居住用房地產(chǎn)、其他押品四大類。

第三章個(gè)人住房貸款

考點(diǎn)1個(gè)人住房貸款的基礎(chǔ)知識

（一）個(gè)人住房貸款的分類：

個(gè)人住房貸款是指向借款人發(fā)放的用于購買、建造和大修理各類型住房的貸款。

按照資金來源劃分：自營性個(gè)人住房貸款；公積金個(gè)人住房貸款；個(gè)人住房組合貸款

按照住房交易形態(tài)劃分：個(gè)人一手房貸款；個(gè)人二手房住房貸款

按照貸款利率的確定方式劃分：固定利率貸款；浮動(dòng)利率貸款

（二）個(gè)人住房貸款的特征：貸款期限長；大多以抵押為前提建立的借貸關(guān)系；風(fēng)險(xiǎn)具有系統(tǒng)性特點(diǎn)。

考點(diǎn)2個(gè)人住房貸款的要素

（一）貸款對象

（二）貸款利率

二套商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限貸款市場報(bào)價(jià)利率加60個(gè)基點(diǎn)。

（三）貸款期限

最長期限為30年。一般男性自然人的還款期限不超過65歲，女性自然人的還款年限不超過60歲。符合相關(guān)條件的，男性可放寬至70歲，女性可放寬至65歲。根據(jù)自身情況，各行規(guī)定有所差異。 

（四）還款方式

（五）擔(dān)保方式

個(gè)人住房貸款可實(shí)行抵押、質(zhì)押和保證三種擔(dān)保方式。抵押加階段性保證人通常是借款人所購住房的開發(fā)商或售房單位，且與銀行簽訂了《商品房銷售貸款合作協(xié)議書》。一手房貸款中，在房屋辦妥抵押登記前，一般由開發(fā)商承擔(dān)階段性保證責(zé)任。二手房貸款中，一般由中介機(jī)構(gòu)或擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)階段性保證的責(zé)任。

（六）貸款額度

考點(diǎn)3 合作項(xiàng)目準(zhǔn)入流程

（一）合作項(xiàng)目準(zhǔn)入調(diào)查；（二）合作項(xiàng)目準(zhǔn)入審查和審批；（三）簽署合作協(xié)議；（四）合作后的管理。 

考點(diǎn)4個(gè)人住房貸款單筆流程

（一）貸款的受理

（二）貸前調(diào)查

（1）調(diào)查的方式和要求：審核借款申請材料；面談借款申請人。

（2）調(diào)查的內(nèi)容：首付款證明；借款人還款能力；購房合同或協(xié)議；擔(dān)保材料；貸款真實(shí)性 

注意：銀行應(yīng)著重考核借款人還款能力，將借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比控制在50%以下（含50%），月所有債務(wù)支出與收入比控制在55%以下（含55%）。

考點(diǎn)5個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

（一）合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式 

（1）房地產(chǎn)開發(fā)商和中介機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)；（2）擔(dān)保公司的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)；（3）其他合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。 

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式 ：主要表現(xiàn)為還款能力風(fēng)險(xiǎn)和還款意愿風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)防范措施 ：加強(qiáng)對借款人還款能力的甄別（驗(yàn)證借款人的工資收入、租金收入、投資收入和經(jīng)營收入四個(gè)方面）。 

 （四）操作風(fēng)險(xiǎn)

貸款流程中的風(fēng)險(xiǎn)：

（1）貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)；（2）貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)；（3）貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)

（4）貸款支付管理中的風(fēng)險(xiǎn)；（5）貸后管理中的風(fēng)險(xiǎn)

法律和政策風(fēng)險(xiǎn)： 

（1）借款主體資格風(fēng)險(xiǎn) 

（2）合同有效性風(fēng)險(xiǎn)：格式條款無效的風(fēng)險(xiǎn)；未履行法定提示義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)；格式條款解釋風(fēng)險(xiǎn)；格式條款與非格式條款不一致的風(fēng)險(xiǎn)：“格式條款與非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款”。 

（3）擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn) 

（4）訴訟時(shí)效風(fēng)險(xiǎn)

（5）政策風(fēng)險(xiǎn) 

（五）操作風(fēng)險(xiǎn)的防范措施 

（1）提高貸款經(jīng)辦人員職業(yè)操守和敬業(yè)精神 

（2）掌握并嚴(yán)格遵守個(gè)人住房貸款相關(guān)的規(guī)章制度和法律法規(guī) 

（3）嚴(yán)格落實(shí)貸前調(diào)查和貸后檢查

考點(diǎn)6公積金個(gè)人住房貸款的特點(diǎn)

（1） 互助性；（2） 普遍性；（3） 利率低；（4） 期限長。

考點(diǎn)7 公積金個(gè)人住房貸款的要素

（1）貸款對象：只要是公積金繳存的職工，均可申請公積金個(gè)人住房貸款。

（2）貸款利率：等于利息額／本金。

（3）貸款期限：公積金個(gè)人住房貸款的期限最長為30年。 

（4）還款方式：包括等額本息還款法、 等額本金還款法和一次還本付息法

（5）擔(dān)保方式：一般有抵押、質(zhì)押和保證三種。實(shí)踐中，住房置業(yè)擔(dān)保公司所提供的連帶責(zé)任擔(dān)保是常見的保證方式。

（6）貸款額度：目前，個(gè)人住房公積金貸款最低首付款比例為20%。

考點(diǎn)8 公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的職責(zé)分工

（1）公積金管理中心

基本職責(zé)：制定公積金信貸政策、 負(fù)責(zé)信貸審批和承擔(dān)公積金信貸風(fēng)險(xiǎn)。 

（2）承辦銀行職責(zé)

基本職責(zé)：公積金借款合同簽約、發(fā)放、職工貸款賬戶設(shè)立和計(jì)結(jié)息以及金融手續(xù)操作。 

可委托代理職責(zé)：貸前咨詢受理、調(diào)查審核、信息錄入， 貸后審核、催收、查詢對賬。

考點(diǎn)9 公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的操作模式 

（1）“銀行受理，公積金管理中心審核審批， 銀行操作”模式

（2）“公積金管理中心受理、審核和審批，銀行操作”模式

（3）“公積金管理中心和承辦銀行聯(lián)動(dòng)”模式

考點(diǎn)10公積金個(gè)人住房貸款與商業(yè)銀行自營性個(gè)人住房貸款的區(qū)別

承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體不同；資金來源的不同；貸款對象不同；貸款利率不同；審批主體不同。

第四章個(gè)人消費(fèi)類貸款

考點(diǎn)1 個(gè)人汽車貸款的要素

貸款期限（含展期）不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限（含展期）不得超過3年。

貸款額度：所購車輛為自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車的，貸款額度不得超過80%，所購車輛為商用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車的，貸款額度不得超過70%；所購車輛為自用新能源汽車的，貸款額度不得超過85%，所購車輛為商用新能源汽車的，貸款額度不得超過75%；所購車輛為二手車的，貸款額度不得超過70%。 

考點(diǎn)2合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)

（一）合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容：

（1）汽車經(jīng)銷商的欺詐風(fēng)險(xiǎn)；

（2）合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)和汽車經(jīng)銷商和專業(yè)擔(dān)保公司的第三方保證擔(dān)保。

考點(diǎn)3信用風(fēng)險(xiǎn)管理

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容：借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)；還款意愿風(fēng)險(xiǎn)；欺詐風(fēng)險(xiǎn)；抵押物風(fēng)險(xiǎn)。 

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

（1）嚴(yán)格審查客戶信息資料的真實(shí)性；（2）詳細(xì)調(diào)查客戶的還款能力；

（3）科學(xué)合理地確定客戶還款方式；（4）切實(shí)做好押品管理

考點(diǎn)4操作風(fēng)險(xiǎn)管理 

（一）操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容 

個(gè)人汽車貸款操作風(fēng)險(xiǎn)與個(gè)人住房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容相似。

（二）操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

（1）掌握個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，嚴(yán)格按照制度規(guī)定開展業(yè)務(wù)。 

（2）完善汽車經(jīng)銷商和銀行在貸款管理方面的職責(zé)分工。

（3）及時(shí)辦理車輛抵押登記手續(xù)，確保抵押權(quán)的有效落實(shí)。

考點(diǎn)5 個(gè)人教育貸款的特征

具有社會(huì)公益性，政策參與程度較高；多為信用類貸款，風(fēng)險(xiǎn)度相對較高。

考點(diǎn)8 國家助學(xué)貸款流程 

國家助學(xué)貸款實(shí)行借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式。

第五章個(gè)人經(jīng)營類貸款

考點(diǎn)1個(gè)人經(jīng)營貸款的含義及貸款要素

個(gè)人經(jīng)營貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的自然人發(fā)放的，用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)（包括個(gè)體工商戶）生產(chǎn)經(jīng)營流動(dòng)資金需求和其他合理資金需求的貸款。

貸款期限：個(gè)人經(jīng)營貸款期限一般不超過5年，采用保證擔(dān)保方式的不得超過1年。

還款方式：貸款期限在1年（含）以內(nèi)的，可采用按月付息、到期一次性還本的還款方式。 

采用低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押擔(dān)保方式且貸款期限在1年以內(nèi)的，可采用到期一次性還本付息的還款方式。

考點(diǎn)2個(gè)人經(jīng)營貸款貸款流程

貸款的受理與調(diào)查、貸款的審查與審批、貸款的簽約與發(fā)放、支付管理、貸后管理。

考點(diǎn)3 個(gè)人經(jīng)營貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

（一）行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理措施

（1）嚴(yán)格準(zhǔn)入行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；（2）加強(qiáng)行業(yè)限額管理：“有效分散風(fēng)險(xiǎn)”為原則，進(jìn)行行業(yè)投向限額管理。

（二）合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理：（1）嚴(yán)格專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入；（2）嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度。 

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)管理

（四）操作風(fēng)險(xiǎn)管理

（1）建立與借款人的定期回訪制度

（2）借款人以自有或第三人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押，抵押物須產(chǎn)權(quán)明晰、價(jià)值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強(qiáng)、易于處置。

考點(diǎn)4 個(gè)人商用房貸款要素

（1）貸款對象：商用房所占用土地使用權(quán)性質(zhì)為國有出讓，土地類型為商業(yè)、商住兩用或綜合用地。

（2）貸款利率：不得低于相應(yīng)期限貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR） +60BP。

（3）貸款期限：個(gè)人商用房貸款期限最長不超過10年。 

（4）貸款額度：貸款額度不得超過所購商用房價(jià)值的50%，所購商用房為商住兩用房的，貸款額度不得超過所購商用房價(jià)值的55%。

考點(diǎn)5個(gè)人商用房貸款流程

（1）貸款的受理與調(diào)查；（2）貸款的審查與審批；（3）貸款的簽約與發(fā)放：個(gè)人商用房貸款須采取受托支付的方式，銀行須將貸款資金劃轉(zhuǎn)至開發(fā)商賬戶。（4）支付管理；（5）貸后管理。

考點(diǎn)6個(gè)人商用房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

（一）合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理；（二）信用風(fēng)險(xiǎn)管理；（三）操作風(fēng)險(xiǎn)管理。

考點(diǎn)7農(nóng)戶貸款的含義及要素

農(nóng)戶貸款是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向符合條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費(fèi)等用途的本外幣貸款。其中，農(nóng)戶是指長期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村的住戶、國有農(nóng)場的職工和農(nóng)村個(gè)體工商戶。

貸款對象：農(nóng)戶貸款以戶為單位申請發(fā)放，并明確一名家庭成員為借款人。 

考點(diǎn)8農(nóng)戶貸款流程

（1）貸款的受理與調(diào)查；（2）貸款的審查與審批；（3）貸款的發(fā)放與支付；（4）貸后管理。

第六章信用卡業(yè)務(wù)

考點(diǎn)1 信用卡的含義

信用卡具有消費(fèi)支付、分期付款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或者部分功能。

考點(diǎn)2 信用卡的產(chǎn)生和發(fā)展

信用卡于1915年起源于美國。

中國的信用卡組織——中國銀聯(lián)成立于2002年3月，是我國銀行卡發(fā)展史上的里程碑事件

1985年3月，中國銀行珠海分行發(fā)行了我國第一張銀行卡——“中銀卡”， 這是我國第一張自主品牌的銀行卡，也是我國第一張信用卡。

1995年3月，廣東發(fā)展銀行發(fā)行了中國內(nèi)地第一張真正意義上的國際標(biāo)準(zhǔn)信用卡。

2003年甚至被業(yè)內(nèi)稱為“中國信用卡元年”， 也被看作“黃金十年”的起點(diǎn)。

第八章個(gè)人征信系統(tǒng)

考點(diǎn)1個(gè)人征信系統(tǒng)的含義

（1）個(gè)人征信系統(tǒng)是由中國人民銀行組織各商業(yè)銀行建立的個(gè)人信用信息共享平臺。

（2）個(gè)人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的直接使用者包括商業(yè)銀行、 數(shù)據(jù)主體本人、金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，以及司法部門等其他政府機(jī)構(gòu)。

考點(diǎn)2個(gè)人征信系統(tǒng)的內(nèi)容

個(gè)人信用信息包括個(gè)人基本信息、 信貸信息、非銀行信息、客戶本人聲明等各類信息。

考點(diǎn)3個(gè)人征信系統(tǒng)的功能

個(gè)人征信系統(tǒng)的功能分為社會(huì)功能和經(jīng)濟(jì)功能。 

考點(diǎn)4個(gè)人征信體系的發(fā)展歷史

中國人民銀行批準(zhǔn)成立了第一家信用評級公司——上海遠(yuǎn)東資信評級有限公司。

我國的個(gè)人征信體系建設(shè)始于1999年7月人民銀行批準(zhǔn)建立上海資信有限公司，試點(diǎn)個(gè)人征信。

考點(diǎn)5個(gè)人征信的相關(guān)法律法規(guī)

（1）規(guī)定了個(gè)人信用信息保密原則、客觀性原則；

（2）中國人民銀行采取了授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、 查詢記錄、違規(guī)處罰等措施，保護(hù)個(gè)人隱私和信息安全。商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面（電子）授權(quán)，才能查詢個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。

考點(diǎn)6個(gè)人征信報(bào)告內(nèi)容介紹

（1）根據(jù)使用對象的不同， 個(gè)人征信系統(tǒng)提供不同版式的個(gè)人信用報(bào)告，包括銀行版、 個(gè)人查詢版和征信中心內(nèi)部版三種版式，分別服務(wù)于商業(yè)銀行類金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者和人民銀行。